Kreditumschuldung

Von einer Umschuldung wird im Darlehensbereich immer dann gesprochen, wenn an einem bestehenden Kredit eine Veränderung vorgenommen wird und in diesem Zusammenhang auch ein neuer Kredit aufgenommen wird. Auch die Verlängerung eines bis dato vorhandenen Darlehens, zum Beispiel nach Ablauf der Zinsfestschreibung bei einem Hypothekendarlehen, wird im Allgemeinen als Umschuldung bezeichnet. Beim Umschulden von Krediten findet meistens eine Umverteilung der Darlehensverpflichtungen statt. Dies kann sowohl eine reine Umverteilung ohne Veränderung der Schuldenhöhe sein als auch eine Umverteilung, die mit einer Erhöhung des Kreditvolumens verbunden ist. Da es sich bei einer Umschuldung von Krediten um eine recht vielseitige Maßnahme handelt, wird diese in der Praxis in unterschiedlichen Bereichen angewendet.

Umschuldung von Dispokrediten und Kreditkarten in Ratenkredite

Die wohl sinnvollste Form der Umschuldung nutzen bislang noch deutlich zu wenig Verbraucher, nämlich die Umschuldung des in Anspruch genommenen Dispositionskredites in einen wesentlich günstigeren Ratenkredit. Wer seinen Dispositionskredit über ein Jahr und länger in größerem Umfang in Anspruch nimmt wäre deutlich besser beraten, den Dispokredit in einen Ratenkredit umzuschulden. Denn während beim Dispokredit oftmals Sollzinsen von elf oder zwölf Prozent zu zahlen sind, werden beim Ratenkredit mitunter nur sechs oder sieben Prozent berechnet. Wenn die Zinsen günstig sind, dann ist auch einmal ein Zinssatz von unter drei Prozent möglich, wie es in unserem Ratenkredit-Vergleich sichtbar ist. Zudem wird der Schuldsaldo beim Ratenkredit nach und nach reduziert, was so beim Dispositionskredit nicht geschieht. Eine ähnliche Form der Umschuldung ist die vom Kreditkartenkredit in einen Ratenkredit, denn auch hier sind die Konditionen beim Ratenkredit meistens deutlich günstiger als beim Kreditkartenkredit. Durch eine solche Umschuldung kann der Kreditnehmer Geld sparen, weil der Ratenkredit günstigere Zinskosten aufweisen kann.

Zusammenfassen von mehreren Krediten als Umschuldungsmaßnahme

Auch das Zusammenfassen von Krediten zu einem „großen“ Kredit kann eine sinnvolle Form der Umschuldung sein. Denn oftmals haben Verbraucher Kreditverpflichtungen bei verschiedenen Gläubigern, beispielsweise den Autokredit beim Autohändler, einen Konsumentenkredit beim Möbelhaus und anderweitige Darlehen. Durch diese vielen Kredite wird es nicht selten unübersichtlich, was die Gesamtbelastung angeht. Daher kann es auch in diesem Fall sinnvoll sein, zunächst ein neues Darlehen bei der Bank aufzunehmen, und mit dem erhaltenen Kapital alle vorhandenen Kredite vorzeitig abzulösen. Auch durch die Umschuldungsmaßnahme lässt sich mitunter Geld sparen, wenn der neue Kredit günstigere Zinskonditionen als die bisherigen Darlehen aufweisen kann. Zudem kann durch eine solche Umschuldung die Chance genutzt werden, die Gesamtkreditsumme aufzustocken, indem der neue Kredit etwas höher ist, also die vorhandenen Restschulden aller bestehenden Darlehen. Ferner besteht der mögliche Vorteil dieser Form der Umschuldung darin, dass die monatlichen Kreditraten an die aktuellen Lebensverhältnisse angepasst werden können. Bezüglich der Neuaufnahme eines Kredites ist es heute übrigens fast immer so, dass sich die „neue“ Bank um die Ablösung der alten Kredite kümmert.

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Bei der Umschuldung die Vorfälligkeitsentschädigung beachten

Wenn im Zuge der Umschuldung der bisherige Kredit vorzeitig abgelöst wird, dann fallen mitunter Kosten an. Das ist besonders bei einem Hypothekendarlehen mit Festzinsvereinbarung der Fall, denn hier berechnen die Banken fast immer eine Vorfälligkeitsentschädigung, falls das Darlehen vorzeitig abgelöst wird. Aber auch bei Ratenkredite können die Banken bei nicht vereinbarter Sondertilgung eine solche Entschädigung verlangen. Wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung im Einzelfall sein darf kommt auch darauf an, ob der Kreditvertrag vor oder nach Einführung der aktuellen Verbraucherkreditrichtlinie (VKR) abgeschlossen wurde.